Assurance Emprunteur

L’assurance emprunteur

 

Aussi nommée Prévoyance Emprunteur, ADI (pour Assurance Décès Invalidité), c’est le passage incontournable pour obtenir un prêt immobilier et parfois pour obtenir et garantir un prêt à la consommation.

L’assurance Emprunteur une double garantie

Aussi nommée Prévoyance Emprunteur, ADI (pour Assurance Décès Invalidité), c’est le passage incontournable pour obtenir un prêt immobilier et parfois pour obtenir et garantir un prêt à la consommation.

L’assurance emprunteur comment ça fonctionne ?

Il faut d’abord distinguer les deux types de contrat du marché : L’assurance emprunteur de votre banque et l’assurance emprunteur par délégation.

Ce que votre banque vous propose :

Pour votre banque vous êtes un individu lambda faisant partie d’une classe d’âge et ayant une certaine profession. Les banques mutualisent le risque avec des marges énormes puisque les emprunteurs avec une situation professionnelle sans risque, jeune et en bonne santé payent pour ceux qui n’ont pas ces caractéristiques. C’est un principe louable mais qui coûte très cher. De plus si vous avez le moindre risque de santé les surprimes seront très importantes.

Enfin les contrats bancaires ont des cotisations constantes car le calcul de l’assurance est fait sur le montant du capital emprunté. Les assureurs privés calculent votre assurance emprunteur en fonction du capital restant dû. Vos cotisations vont aller en diminuant ; seul votre âge, fait partiellement remonter les mensualités.

Ce que vous apporte la délégation d’assurance :

Pour un assureur privé, vous êtes considéré comme une personne à part entière avec l’ensemble de votre situation professionnelle et vos risques propres de santé et votre âge à l’adhésion.

Ce qui veut dire que e vous pouvez bénéficier d’un contrat adapté à votre situation personnelle et donc économiser sur le montant de votre assurance.

En règle générale, vous pouvez économiser jusqu’ à 10 000 euros sur le montant de votre assurance emprunteur

 

Délégation d’assurance comment fait’on ?

Vous disposez de deux solutions pour remplacer votre assurance emprunteur de la banque par un contrat privé :

  • Loi Bourquin vous substituer votre assurance emprunteur quand vous voulez les 12 premiers mois de votre contrat
  • Loi Hamon vous substituez l’assurance emprunteur de votre banque a chaque date anniversaire de la signature de votre emprunt. Attention, vous devez faire les démarches au minimum deux mois à l’avance !

Aujourd’hui économiser sur son assurance emprunteur est un jeu d’enfant. Nous nous occupons de tout.

Vous devez nous fournir votre échéancier comportant la date de signature de votre contrat, les garanties demandées par votre banque et nous vous proposons la meilleure alternative.

Vous devrez justifier de votre état de santé en remplissant un questionnaire, préciser votre profession et répondre à quelques questions.

En fonction de vos réponses, l’assureur vous fera une proposition.

Les garanties souscrites lors d’une délégation d’assurance emprunteur sont-elles les mêmes que celles de ma banque ?

Oui, les assureurs se calent sur les demandes de la banque.

Si je suis malade trop souvent est-ce que le contrat sera résilié ?

Non l’engagement de l’assureur dure tant que vous remboursez votre prêt.

Si je ne déclare pas plusieurs arrêts maladies sous délégation ou si mon état de santé s’aggrave pendant le remboursement de mon prêt, l’assurance par délégation me couvre-t-elle toujours ?

Oui, c’est ce qu’on appelle l’irrévocabilité des garanties. L’ensemble des contrats du marché sont aujourd’hui irrévocable mais c’est une notion à garder à l’esprit.

Au final l’assurance emprunteur ça sert à quoi ?

Comme vous l’avez compris c’est une protection pour votre banque qui s’assure ainsi d’être remboursée de son prêt et ce quel que soit l’aléa de la vie qui vous touche. C’est aussi une protection pour votre foyer car en cas de coup dur, l’assureur se substitue à vous en payant vos mensualités de crédit ou au pire le capital restant dû.

 

Il y a parfois des écarts de prix importants entre les contrats de délégation d’assurance pourquoi ?

L’ensemble des contrats de délégation vous propose toutes les mêmes garanties :

L’ITT L’interruption temporaire de travail (arrêt de travail) avec une franchise de 90 jours le plus souvent. L’assureur prend en charge vos mensualité en cas d’arrêt de travail

L’IPP L’invalidité Permanente Partielle de 33%d’invalidité à 66% d’invalidité. La prise en charge est fonction du taux d’invalidité.

L’IPT L’invalidité Permanente et Totale supérieur à 66% d’invalidité. La prise en charge de l’assureur est totale.

Le DC PTIA ou décès/Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. La prise en charge de l’assureur est totale.

La différence de tarif est dû au mode de remboursement en cas d’invalidité Permanente Totale : en effet il existe des contrats qui remboursent les échéances dues et des contrats qui remboursent le capital restant dû. Ce n’est pas la même chose pour l’assureur et donc les contrats qui remboursent les échéances sont moins chers. De plus l’appréciation de l’invalidité est faite par l’assureur et pas par la sécurité sociale. Enfin l’assureur est en droit de demander de nouvelles évaluations concernant votre état de santé. Votre banque fait exactement la même chose.

En résumé, faites-nous confiance pour négocier votre assurance emprunteur et nous nous occupons de toutes les démarches pour vous :

  • Recherche du contrat approprié
  • Envoi des courriers à la banque

Récupérez des capacités d’épargne, d’investissement ou de loisirs en réduisant les mensualités de votre assurance emprunteur en gardant les mêmes garanties.

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